Schade claimen op reis

In feite is het claimen van schade geen ingewikkeld karwei. Je moet er in elk geval voor zorgen dat je het schadeformulier reisverzekering zo zorgvuldig mogelijk invult en dit samen met de nodige bewijsstukken opstuurt naar je verzekeraar. Doe dit zo snel mogelijk en bij voorkeur zelfs nog voordat je weer thuis bent. Wanneer de verzekeraar het schadeformulier heeft ontvangen, zal deze gaan beoordelen of de claim terecht is. Een claim indienen wil dus niet zeggen dat je ook daadwerkelijk een vergoeding krijgt of dat je de hele reissom vergoed krijgt. Dit is onder andere afhankelijk van het soort reisverzekering (de dekking), de polisvoorwaarden annuleringsverzekering en van de reisverzekering en de oorzaak van de ontstane schade of diefstal. De voorwaarden voor het claimen van schade zijn vrij streng, omdat met reisverzekeringen relatief veel wordt gefraudeerd.

Voorzichtigheid

Je verzekeraar gaat ervan uit dat je je spullen op een normale manier in de gaten houdt en er zorgvuldig mee omgaat. Anders gezegd: er wordt uitgegaan van een normaal gezond verstand waarbij de normale voorzichtigheid in acht moet worden genomen. Geld, kostbaarheden en reisdocumenten dien je bij je te houden of op te bergen in een kluis. Wordt er geld gestolen uit je hotelkamer dan wordt er dus niets vergoed. Hetzelfde geldt voor een inbraak in je auto omdat je je bagage onbeheerd hebt achtergelaten. Het is dus verstandig voordat je op vakantie gaat de polisvoorwaarden reisverzekering goed door te nemen zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Bewijs

Voor een succesvolle schadeclaim is het in de eerste plaats van belang om de schade goed op papier te krijgen. Doe verder altijd aangifte bij de plaatselijke politie en vraag of er een proces-verbaal kan worden opgemaakt. Ook kan de reisleiding of vervoersmaatschappij een schriftelijke verklaring opstellen. Dit soort bewijzen zorgen ervoor dat de schade aannemelijk wordt voor de verzekeraar.

Vergoeding

Wanneer je een claim hebt ingediend die binnen de voorwaarden en de dekking van je reisverzekering valt, is het natuurlijk de vraag hoe hoog de vergoeding is die je zult ontvangen. Vanwege het feit dat je spullen en geld binnen de verzekering tot een maximaal bedrag zijn verzekerd kan de hoogte van de vergoeding tegenvallen. Vooral voor audio-, video- en computerapparatuur gelden grote afschrijvingspercentages. Het kan dus voorkomen dat je voor het

verlies van een dure camera van drie jaar oud maar heel weinig krijgt vergoed.

Vertraging vliegtuig

Heeft je vlucht vertraging? Dan kun je soms ook een beroep doen op je verzekering voor schadevergoeding vertraging vlucht. Maar in veel gevallen zal het in eerste instantie op de vliegmaatschappij aankomen. Je zult je claim daar moeten indienen. Vanaf drie uur vertraging kun je vaak een vergoeding krijgen. Dit hangt uiteraard wel af van de oorzaak van de vluchtvertraging en in hoeverre deze onder de verantwoordelijkheid van de maatschappij valt.

De annuleringsverzekering

Annuleringsverzekeringen zijn soms ingebouwd in een doorlopende reisverzekering. Je hoeft dan niet steeds opnieuw een annuleringsverzekering af te sluiten. Maar kun je naast je gewone doorlopende reisverzekering ook nog een aparte doorlopende annuleringsverzekering afsluiten. Er bestaan natuurlijk ook kortlopende annuleringsverzekering. Deze kun je vaak bij de reisorganisatie afsluiten als je de reis boekt.

Niet alles gedekt

Een annuleringsverzekering wil niet zeggen dat je altijd zonder reden je reis mag annuleren en de kosten terug krijgt. Een annuleringsverzekering keert uit als je bij een belangrijke en onvoorziene gebeurtenis je vakantie moet annuleren of afbreken. Stel: de dag voordat je op vakantie gaat komt een familielid te overlijden. Met een annuleringsverzekering kun je je betaalde reissom terugvorderen. Ook als je al op de plaats van bestemming bent en er komt een familielid te overlijden, kun je met een annuleringsverzekering een gedeelte van je reissom terug krijgen. De annuleringsverzekering vergoedt vervolgens dat deel van de reissom dat verschuldigd blijft als de reis- of huurovereenkomst wordt geannuleerd.

Met een annuleringsverzekering ben je voor vrij veel onvoorziene situaties verzekerd, maar niet voor alles. De verzekering kent een aantal uitsluitingen. Zo ben je voor een sterfgeval in familiare kring verzekerd, maar voor je vriendenkring niet. Of stel dat je je vakantie moet afbreken omdat je kindje plotseling ziek wordt. Ook dan krijg je lang niet altijd de resterende kosten van de vakantie terug, omdat het wellicht geen ernstige ziekte betreft.

Extra dekking

Sommige verzekeraars bieden extra gronden waarop je je reis mag annuleren. Dat kan betekenen dat je bijvoorbeeld een vergoeding krijgt voor niet genoten vakantiedagen wanneer je vertraging hebt opgelopen met een boot, bus, trein of vliegtuig naar je vakantiebestemming. Soms mag je de reis ook annuleren wanneer je huisdier ernstig ziek is. Reken er wel op dat je dan wellicht een extra premie moet betalen.

Niet iedere annuleringsverzekering kent overigens dezelfde voorwaarden en inhoud. Vergelijk de annuleringsverzekering van verschillende aanbieders dus goed. Sommige verzekeraars voegen extragronden toe waarop je je reis geldig mag annuleren. Zo zijn er aanbieders die een vergoedingsregeling kennen voor niet genoten vakantiedagen in verband met reisvertraging door boot, bus, trein of vliegtuig naar de vakantiebestemming. En bij sommige verzekeraars mag je de reis ook annuleren bij ernstige ziekte van een huisdier zoals een hond, kat of paard. Vaak wel tegen extra premie. Vraag daarom altijd de voorwaarden goed na voordat je een annuleringsverzekering afsluit.

Wel of niet?

In welke gevallen is het nu raadzaam om een annuleringsverzekering af te sluiten en in welke gevallen niet? Eigenlijk is het vrij logisch. Wanneer je een vakantie hebt geboekt van duizenden

euro’s en voor een langere periode dan is het slim om een annuleringsverzekering af te sluiten. Gaat het slechts om een stedentrip van enkele dagen dan is een annuleringsverzekering niet nodig. Je kunt het beste uitgaan van de vraag of je de kosten van je vakantie kunt en wilt dragen wanneer deze (gedeeltelijk) niet door kan gaan. De premie van een gemiddelde annuleringsverzekering bedraagt ongeveer 3,5 tot 4,5 procent van de totale reissom. Wanneer je dus een reis hebt geboekt van 3.000 euro dan zal de premie neerkomen op zo’n 120 euro.

Waarom reisverzekering?

Het hele jaar heb je ernaar uitgekeken en nu is het dan eindelijk zover. De koffers zijn gepakt, de kat is naar het dierenpensioen en de route is uitgestippeld. En toch, toch knaagt er iets. Je hebt het gevoel dat je iets vergeten bent, maar je weet niet wat… Plots gaat er een lampje branden: de reisverzekering natuurlijk!

Een reisverzekering is absoluut geen overbodige luxe voor de vakantieganger, maar eerder bittere noodzaak. Je wilt als je op vakantie gaat natuurlijk goed verzekerd zijn. Ook op vakantie zit een ongeluk in een hoekje. Daarnaast wil je natuurlijk ook dat je spullen tijdens de vakantie verzekerd zijn. Een reisverzekering dekt de schade en kosten die het gevolg zijn van onvoorziene gebeurtenissen tijdens je vakantie. Er zijn verschillende soorten reisverzekeringen met diverse voorwaarden en dekkingen. De verzekeringspremie is mede afhankelijk van de gekozen dekking en voorwaarden.

Dekking reisverzekering

De basisdekking van een reisverzekering kent doorgaans vier rubrieken: bagage, geneeskundige kosten, onvoorziene kosten (denk hierbij aan gedwongen langer hotelverblijf, uitvaartkosten van verzekerden in het buitenland of kosten verbonden aan opsporings- of reddingsacties) en ongevallendekking. Meestal kun je zelf kiezen uit een aantal dekkingsrubrieken om ervoor te zorgen dat de reisverzekering optimaal aansluit bij reeds bestaande verzekeringen. Er kan daarnaast nog worden gekozen voor verschillende verzekerde bedragen. Zo kun je bijvoorbeeld je bagage voor 2.000, 3.000 of 5.000 euro verzekeren en in de rubriek medische zorg kiezen voor een verzekerd bedrag van 25.000 of 50.000 euro.

Wintersport

Ook de wintersporter is met een gewone reisverzekering niet verzekerd. Verwondingen die je tijdens

het skiën, snowboarden, schaatsen of langlaufen oploopt worden door de verzekeraar uitgesloten. Tenzij je je hier extra voor verzekerd hebt natuurlijk. Als je eenmaal een wintersportverzekering hebt afgesloten wil dit niet zeggen dat je overal voor verzekerd bent. Zaken als off-piste boarden of skiën, bobsleeën en andere gevaarlijke capriolen worden bij veel verzekeraars ook in de wintersportverzekering uitgesloten. De premies voor de verzekering bij wintersport kunnen ook per aanbieder verschillen, het is daarom belangrijk goed te vergelijken, zodat je de goedkoopste wintersportverzekering kunt afsluiten.

Wereldreis

Een wereldreisverzekering is een speciale verzekering die wereldreizigers kunnen afsluiten. Waar je bij een doorlopende reisverzekering niet langer dan 120 aaneengesloten dagen in het buitenland mag verblijven kun je met een wereldreisverzekering maximaal 24 maanden op vakantie gaan. Een gewone reisverzekering buitenland is voor een wereldreis dus vaak niet genoeg.

Informatie lijfrente

Met een lijfrente verzekering bouw je kapitaal op voor later, bijvoorbeeld voor je pensioen. Het kan gezien worden als een levensverzekering. Naast kapitaal opbouwen voor je pensioen kun je een lijfrente ook gebruik om het inkomen van je nabestaanden veilig te stellen. Je beslist zelf wanneer je het kapitaal dat je hebt opgebouwd weer teruggestort krijgt. Zo kun je bijvoorbeeld met je bank de afspraak maken dat je vanaf je 65e elke maand een bepaald bedrag krijgt uitgekeerd.

Een lijfrente duurt in principe zo lang als het ‘lijf’ in leven is. Toch is het ook mogelijk een lijfrente van bijvoorbeeld vijf of tien jaar af te sluiten. Doorgaans betaal je een periodieke premie, maar je kunt ook ineens een bedrag storten (koopsom). Wanneer de einddatum van de verzekering nadert, ga je op zoek naar een bank die het kapitaal gaat uitkeren.

Hoewel het vroeger nog aantrekkelijk was om met een lijfrente het pensioen te vervroegen, is een lijfrente fiscaal nu minder gunstig geworden. De overbruggingslijfrente die je hiervoor kunt inzetten kun je namelijk vanaf 1 januari 2006 niet meer aftrekken van de belasting. Ook wanneer je de uitkering van je lijfrente voor je 65e in laat gaan kun je geen premies meer aftrekken.

Aanschaf

Het valt nog niet mee om een lijfrente uit te kiezen. Er wordt door verzekeraars een heel scala aan lijfrenteproducten aangeboden. Elk met andere voorwaarden en regelingen. Lijfrente vergelijken is dus van belang. Er zijn een aantal zaken waarop je bij zo’n vergelijking kunt letten. Zo moet je beslissen of je een levenslange lijfrente wilt of een tijdelijke. Verder moet je kiezen of je je geld wil laten storten in een gegarandeerde lijfrente of in een beleggingslijfrente. Bij de eerste variant staat het rendement vooraf vast en verschilt per aanbieder. De tweede variant levert doorgaans een hoger rendement op, maar kan door tegenvallende resultaten wel lager uitvallen.

De rendementen van verschillende lijfrenteproducten zijn op internet te vergelijken. Een goed rendement kan de doorslag geven om te kiezen voor een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Toch is het aan te raden eerst pensioen advies in te winnen van een adviseur. Deze kan eventueel een lijfrente op maat maken, waarbij de lijfrente opbouw helemaal volgens jouw wensen is en verwachte omstandigheden in de toekomst.

Sparen voor vroegpensioen

Op het moment dat je met pensioen gaat, kun je je spaartegoed gebruiken om van te leven. Om erachter te komen hoeveel je moet sparen voor later, is de vraag van belang ‘hoeveel pensioen krijg ik?’. Daar kun je achter komen door je pensioenoverzicht te raadplegen.

Fiscaal

Je zult heel wat geld moeten sparen om een paar jaar eerder te kunnen stoppen met werken. Zelfs als je een relatief hoge rente ontvangt. Je betaalt namelijk over je spaartegoed belasting in box 3 vanaf de vrijstelling van 20.785 euro per partner. Deze heffing bedraagt 1,2 procent over je gemiddelde vermogen. Wanneer je boven de vrijstelling uitkomt, groeit je spaargeld bij een rente van 3,6 procent dus slechts 2,4 procent.

Inflatie

Houd daarbij ook nog rekening met de inflatie. Stel dat je over 17 jaar 57.000 euro nodig hebt, moet je bij een inflatie van 2 procent per jaar 79.814 bij elkaar sparen. En bij een inflatie van 3 procent zelfs 94.212 euro (Bron: Consumentenbond). Je zult dus flink moeten sparen om een paar jaar voor je 65e met pensioen te kunnen gaan.

Spaarloon

Ook het tegoed op een spaarloonregeling kun je benutten voor je pre pensioen. Wanneer het spaarloon vrijkomt, stort je het bedrag in je pensioenpot via je pensioenfonds. Je bouwt zodoende meer pensioen op. Het gaat echter om niet meer dan een extraatje, want je mag in de spaarloonregeling jaarlijks niet meer dan 613 euro van het brutoloon sparen.

Parttime met pensioen

Het geleidelijk wat rustiger aan gaan doen kan enerzijds door parttime met pensioen te gaan of door gebruik te maken van demotie.

Parttime pensioen, doorwerken na pensioen

Je gaat al een paar jaar voor je 65e minder werken door gedeeltelijk uit dienst te treden. Je gaat bijvoorbeeld in plaats van vijf dagen drie dagen in de week werken. Voor de dagen dat je niet werkt ontvang je alvast pensioen. Terwijl je pensioenopbouw doorloopt voor de dagen dat je nog wel werkt. Op deze manier kun je per jaar minder gaan werken tot uiteindelijk je 65e verjaardag. Een parttime pensioen, ook wel deeltijd pensioen genoemd, is een stuk beter betaalbaar dan een paar jaar voor je 65e volledig stoppen met werken. Je pensioenopbouw loopt immers voor een deel door. Bovendien ontvang je naast je parttime pensioen nog steeds een inkomen uit arbeid.

Demotie

Een andere manier om deels eerder te stoppen met werken is demotie. Dit houdt in dat je het wat rustiger aan gaat doen zonder dat dit effect heeft op je pensioenopbouw. Je kunt bijvoorbeeld parttime gaan werken of naar een rustigere, lager betaalde functie overstappen. Je mag met demotie pensioen blijven opbouwen over je oude salaris wanneer je dit doet binnen tien jaar voor de pensioendatum. Zodoende voorkom je een pensioentekort.

Het taxatierapport

Bij een hypotheek dient de woning als onderpand voor de lening. De woning moet dus ‘waarde’ genoeg hebben om als onderpand te kunnen dienen. Om daar volkomen zeker van te zijn wordt een taxatierapport opgesteld. Dit mag niet door de eigen of door de verkopende makelaar gedaan worden, maar moet door een onafhankelijke taxateur gebeuren. De kosten van een taxatierapport staan niet vast en kunnen per taxateur verschillen. De koper moet de kosten van het taxatierapport betalen.

Een taxatierapport bevat informatie over de volgende onderwerpen:

• De opdracht / doel van de taxatie
  • Het object (nieuwbouw, verbouwing, verbetering)
  • Waardering pand / omschrijving object en omgeving
  • Bijzondere aandachtspunten / Onderhoudstoestanden
  • Privaatrechtelijke aspecten / publiekrechterlijke aspecten
  • Verontreiniging
  • Onderbouwing waardeoordeel

Taxateurs brengen over het algemeen 0,185% van de getaxeerde waarde in rekening. Sinds enkele jaren werken taxateurs steeds vaker met een vast bedrag. De standaard taxatie wordt gebruikt voor het oversluiten van een hypotheek en als advies-/informatiestuk bij de aankoop van een nieuwe woning.

Taxatietarieven

Voor het uitvoeren van een taxatie bestaan geen vaste tarieven. Wel kun je, wanneer je een afspraak maakt voor het uitvoeren van een taxatie, met de taxateur meteen afspraken maken over het tarief dat je voor de taxatie moet betalen. Op die manier weet je vooraf waar je aan toe bent.

Onderhandelen woning

Veel mensen denken dat als zij een bod op een woning uitbrengen, ze direct in onderhandeling zijn. Dat is niet zo. De onderhandelingen beginnen pas zodra de verkoper op jouw bod gereageerd heeft en met een tegenbod komt. Ook wordt verondersteld dat als je eenmaal in onderhandeling bent, er niemand anders meer tussen kan komen. In de praktijk hoeft dit niet altijd zo te zijn. Het kan gebeuren dat iemand anders eveneens een bod op de woning uitbrengt, terwijl jij aan het onderhandelen over de koopwoning bent. Hieraan is in juridisch opzicht niets te doen. De andere partij die een bod op de woning uit heeft gebracht krijgt overigens de hoogte van jouw bod niet te horen.

Bij het onderhandelen over het huis zijn er naast prijsonderhandelingen nog tal andere zaken waarover onderhandeld kan worden. Denk bijvoorbeeld aan de termijn waarin je de woning kunt betreden. Daarnaast moet je kenbaar maken wat de ontbindende voorwaarden zijn die later in het voorlopige koopcontract worden opgenomen. Leg mondelinge afspraken altijd vast op papier. Zo weten beide partijen exact wat er afgesproken is.

Als je in onderhandeling gaat is het verstandig om een taxatierapport te laten opstellen. Een taxatierapport is sowieso verplicht wanneer je een hypotheek gaat aanvragen. Indien het een oudere woning betreft kun je ook kiezen voor een bouwkundige keuring. Dit kan overigens ook in een later stadium gebeuren. Ben je van plan een bouwkundig rapport te laten opstellen, dan moet je dit wel tijdens de onderhandelperiode aangeven.

Woonhuisverzekering

Het is op zijn zachtst gezegd niet prettig wanneer je woning totaal wordt verwoest bij een brand en je bent niet verzekerd. Het wordt nog vervelender wanneer er een hypotheek op de woning rust, want je blijft dan met een flinke schuld zitten. Om die reden stellen geldverstrekkers het verplicht je woning te verzekeren middels een woonverzekering.

De woonhuisverzekering, die ook wel opstalverzekering wordt genoemd, stelt je schadeloos voor het herstellen en/of vervangen van de schade die je woning heeft opgelopen. Dit kan zijn in de vorm van geld, maar ook in natura. Uiteraard hangt de gedekte schade af van de voorwaarden van de woonhuis verzekering die je hebt afgesloten.

Woonhuis verzekeringen zijn er om, het woord zegt het al, een woonhuis te verzekeren. Onder dit begrip vallen naast de stenen en dakpannen, alle aan het huis bevestigde zaken zoals de keuken, het toilet, de schakelaars en de verwarming. Niet gedekt zijn bijvoorbeeld een bankstel, laminaat of bloempotten in de tuin.

Sommige zaken dienen extra verzekerd te worden. Het gaat dan bijvoorbeeld om luifels, (schotel)antennes, een berging of schutting. Ook de fundering van een woning is niet altijd standaard meeverzekerd. Het loont bij het zoeken naar de goedkoopste woonverzekering daarom ook zeker om daarbij niet de dekking uit het oog te verliezen.

In natura

In natura betekent in feite ‘in diensten’. Een voorbeeld hiervan is wanneer er een metselaar namens de maatschappij komt om je schoorsteen op te metselen na een storm.

De Herbouwwaarde

Zaken die slechts gedeeltelijk de marktwaarde bepalen hoeven niet meeverzekerd te zijn. De grond bijvoorbeeld, zal bij een brand niet verloren gaan. De locatie evenmin. Voor het berekenen van de herbouwwaarde kun je de herbouwwaardemeter gebruiken.

De herbouwwaarde van een woning wordt berekend aan de hand van een formule die gebaseerd is op het type woning, de kwaliteit ervan en de inhoud: kuubs x kwaliteitsfactor x prijs per kuub type woning.

Kwaliteit:

De kwaliteit van een woning wordt uitgedrukt met een factor. Naarmate de afwerking van de woning, de keuken en de badkamer hoger is, ontvang je een hogere factor. De factor is ook afhankelijk van de dakconstructie van de woning. Zo zullen riet en bitumen (plat dak) factorverhogend zijn.

Inhoud:

Om de inhoud van de woning te achterhalen is het nodig de oppervlakte te berekenen aan de buitenzijde van de woning, vermenigvuldigd met de gemiddelde hoogte. Daarnaast moeten ook kelders, aanbouwen, vaste garages en een berging worden opgemeten.

Type:

Globaal gezien kan er een onderscheid gemaakt worden tussen een rijwoning, een hoekhuis en een vrijstaande woning. Door sommige verzekeraars worden nog andere opties gegeven in

combinatie met geschakeld wonen. De waarde per kuub van een rijwoning ligt lager (bijv. 425 euro) dan die van een vrijstaande woning (bijv. 595 euro).

Met behulp van de formule komt de herbouwwaarde voor een rijwoning met dakpannen van 400 kuub en een luxe afwerking bijvoorbeeld uit op 400 x 425 euro x 1,12 = 190.400 euro.

Men kan de herbouwwaarde voor de verzekering huis op verschillende manieren vaststellen:

• Eigen opgave: een taxateur kan naast de marktwaarde, ook de herbouwwaarde van je woning bepalen. Je kunt dit bedrag vervolgens aangeven bij de verzekeraar. Hier zit echter wel een nadeel aan. De premie is vaak wat hoger en de maatschappij heeft minder zicht op het risico-object (de woning). De maatschappij zal in het geval van een schade eerder willen weten of de waardering juist is geweest. Je kunt dus ook onderverzekerd zijn.
• De herbouwwaardemeter: aan de hand van een aantal vragen wordt een beeld geschetst van de woning en krijgt de maatschappij er een duidelijk beeld van. Wanneer je akkoord gaat met de uitkomst van de vragen, ben je niet meer onderverzekerd.

Rechtsbijstandmodules

Basis module:

Dit is de startmodule die je, als je een verzekering rechtsbijstand wilt afsluiten altijd moet nemen. Binnen de basismodule vallen geschillen die jij (of je gezinsleden) vergoed krijgt vanuit de rol van consument. De basisverzekering is de meest bekende en is vaak gemakkelijk als online rechtsbijstandverzekering af te sluiten bij bijna iedere rechtsbijstand verzekeraar.

Wonen module:

Vergoeding voor kosten die te maken hebben met geschillen over de koop of verbouwing van je woning. Maar ook een conflict met de gemeente of een geschil met je buren valt onder deze module.

Verkeer module:

Deze module biedt hulp aan jou (en eventuele gezinsleden) wanneer je verkeersdeelnemer bent. Dit geldt zowel voor schade aan jezelf of je eigendommen, maar ook voor schade die een gevolg is van door jou veroorzaakte fouten (met eventuele strafvervolging). Hierbij kun je rekenen op verkeersrechtbijstand van de rechtshulpverzekering.

Inkomen module:

De module Inkomen heeft betrekking op geschillen die te maken hebben met je inkomen. Zaken als arbeidsconflicten, geschillen over sociale verzekeringswetten, tuchtzaken en pensioenkwesties vallen onder deze module.

Naast de verschillende modules bieden tal van verzekeraars ook totaalpakketten aan. Zo ben je te allen tijde verzekerd voor rechtsbijstand.